Ali z vašo rastočo družino rastejo tudi stroški? Ko se gospodinjstvo poveča, je vse težje uskladiti nujna plačila z občasnimi razvadami in hkrati vsaj majhen znesek nameniti varčevanju za prihodnost.
Tega se zavedata tudi Amelia Warren Tyagi in njena mati Elizabeth Warren, izvedenka na področju stečajev, senatorka in kandidatka za predsednico ZDA 2020, ki sta v svoji knjigi All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan (Vsa vaša vrednost: Ultimativni denarni načrt za življenje) leta 2005 popularizirali pravilo 50/30/20. Po več kot 15 letih je to še vedno ena najučinkovitejših in najbolj intuitivnih metod za uspešno organizacijo družinskega proračuna in varčevanje.
Pravilo 50/30/20 je idealno za vse, ki ne želijo razmišljati o vsakem centu. Omogoča vam namreč, da s svojimi prihodki pokrijete trenutne potrebe in cilje, ter da vam hkrati še vedno ostane dovolj, da lahko uživate v življenju.
Pravilo 50/30/20 predvideva, da svoje neto prihodke – torej denar, ki ga prejmete na račun, če ste redno zaposleni, oziroma denar, ki vam ostane po plačilu prispevkov in davkov, če ste samozaposleni – razporedite na naslednji način:
- 50 % za potrebe
- 20 % za varčevanje in odplačevanje dolgov
- 30 % za želje
Kako torej deluje pravilo 50/30/20? Poglejmo si podrobneje, kaj obsegajo omenjene tri kategorije.
50 %: Potrebe
Pravilo 50/30/20 določa, da bi morali polovico svojih prihodkov porabiti za plačilo vseh tistih stvari, ki jih v življenju resnično potrebujete. In kaj se šteje za potrebo? Dobesedno vse, brez česar ne morete preživeti – to so stanovanje (kredit ali najemnina), hrana, prevoz in osnovne storitve, kot je oskrba z vodo in elektriko.
Razlika med nujnimi in postranskimi potrebami
Včasih težko določimo mejo med nujnimi potrebami in obveznostmi, pri katerih si lahko privoščimo nekoliko več manevrskega prostora.
Plačilo dolgov
Upniki običajno zahtevajo, da vsak mesec odplačamo delež dolga. Ti minimalni obroki se torej štejejo za potrebe. Kaj pa dodatna poplačila dolgov, ki jih lahko izvedemo vsak mesec? Ker ne gre za obvezna plačila, s katerimi preprečimo morebitne nevšečnosti, bi jih morali uvrstiti v manjšo 20-odstotno kategorijo (več o tem v nadaljevanju).
Neobvezni stroški
Pojem potrebe pogosto razumemo preširoko – radi si rečemo, da so vsi življenjski stroški nujno potrebni. A če dobro razmislite, boste videli, da to ne drži vedno in za vsakogar. Denimo, če pogosto ali celo ves čas delate od doma, je hitra internetna povezava za vas gotovo potreba. Če internet uporabljate le za prosti čas, pa je brezžično omrežje v resnici vaša želja, kajne? Dobro torej premislite, ali so vse stvari, ki jih trenutno jemljete kot samoumevne in kot potrebne, resnično nujne, ali pa bi jih morali uvrstiti v drugo kategorijo.
Ste prekoračili proračun?
Ste preučili vse svoje potrebe in nenujne umestili v katero od drugih dveh kategorij, pa ste vseeno prekoračili proračun? Morda ne bi bilo slabo, da omejite posamezne storitve oziroma oklestite potrebe, da ne prekoračite družinskega proračuna. Razmislite, čemu se lahko odrečete. Bi se lahko preselili v manjši dom? Bi lahko shajali s počasnejšo in s tem cenejšo internetno povezavo? Se lahko znebite kredita za avto in kupite cenejše vozilo? Nekatere prilagoditve so večje, druge manjše, a zagotovo imate več manevrskega prostora, kot si mislite.
Preden se lotitie urejanja osebnega in družinskega proračuna, je dobro, da poznate svoje odnos do denarja, saj je ta tisti, ki je pred tem krojil vaše ravnanje. Rešite kviz o tem, kakšen je vaš odnos do denarja.
Ste zapravili manj, kot ste pričakovali?
Bravo! V tem trenutku vas najbrž že mika, da bi preostanek mesečnih prihodkov zapravili za izpolnitev svojih trenutnih želja. Namesto tega priporočamo, da denar prenesete v kategorijo 20 % in si tako zagotovite stabilen proračun za varčevanje in odplačevanje dolgov.
20 %: Varčevanje in odplačevanje dolgov
V pravilu 50/30/20 je ta kategorija sicer na zadnjem mestu, vendar gre v resnici za drugi najpomembnejši korak tega finančnega načrta. Navsezadnje boste stabilno in srečno prihodnost dosegli ravno s stvarmi, kot so hitrejše odplačevanje dolgov, zlata rezerva za nujne primere (dobro zlato rezervo dobite tako, da svoj mesečni dohodek pomnožite z vsaj šest), doseganje varčevalnih ciljev in naložbe za pokojnino.
Če imate še posebej velike dolgove ali menite, da prepočasi dosegate varčevalne in pokojninske cilje, poskusite oklestiti posamezne potrebe in/ali zmanjšati proračun za želje, dokler ne privarčujete vsote, s katero boste zadovoljni. A ne bodite prestrogi do sebe! Najhuje je, če se nekaj časa le odrekate užitkom, nato pa nadoknadite takoj, ko imate nekoliko več denarja. Vzpostavite družinski proračun, ki se ga lahko držite na dolgi rok, in varčevanje bo veliko manj stresno.
Ena od oblik varčevanja, ki jih lahko izberete, je tudi naložbeno zavarovanje, ki vam nudi, kot pobe ime, poleg varčevanja v naložbah tudi zavarovanje, dobiček pa bo neobdavčen, če boste varčevali vsaj 10 let. Preberite, kako deluje naložbeno zavarovanje.
Kako določiti prioritete
Če imate veliko neporavnanih dolgov in/ali nimate zlate rezerve za nujne primere, vam priporočamo, da se najprej osredotočite na to dvoje. Vendar pa to ne pomeni, da povsem zanemarite dolgoročne varčevalne cilje ali pokojninsko varčevanje. Prej kot boste začeli varčevati za te namene, več obresti se bo nabralo, tudi če boste vsak mesec dali na stran le majhen znesek.
Razlika med nujnim in dodatnim varčevanjem
Imejte v mislih, da v kategorijo 20 % spadajo le zlata rezerva za nujne primere, pokojninsko varčevanje in varčevanje za pomembne življenjske dogodke (kot so poroka ali večji dom za vašo rastočo družino). Seveda lahko varčujete tudi za počitnice ali sanjski avto, vendar morate tovrstno varčevanje uvrstiti pod kategorijo želje.
Preden se spopadete z urejanjem družinskega proračuna, je dobro, da poznate svoj odnos do denarja.
30 %: Želje
Drobni užitki, občasna razvajanja, zabava – to so stvari, ki jih sicer ne potrebujete, da bi preživeli, vendar vam lepšajo in bogatijo življenje. Vsakdo potrebuje sprostitev in prav nič ni narobe, če del svojega družinskega proračuna namenite nenujnim stvarem, kot so izleti, obisk restavracij in podobno. Težava nastane, ko za te stvari zapravite preveč. Če za želje redno zapravljate več kot 30 % vaših prihodkov, je zdaj čas, da zmanjšate stroške v tej kategoriji. Začnite seveda s stvarmi, ki jih boste najmanj pogrešali.
Ta kategorija je bolj pomembna, kot se zdi. Čeprav je ključno, da v tej kategoriji ne presežete zgornje meje, je prav tako pomembno, da ji namenite vsaj določen del svojih dohodkov. Seveda, bi se lahko povsem odrekli svojim željam in svoj denar v celoti namenili preostalima kategorijama. Kratkoročno gledano je to dobra ideja, celo nujna, če vam grozi finančni propad. A na dolgi rok ni smiselno, da se v življenju le odrekate, predvsem pa to ni trajnostna rešitev. Zato, ko poravnate stroške v ostalih dveh kategorijah, odmislite slabo vest in si dovolite zapraviti preostalih 30 % prihodkov za stvari, v katerih vi in vaša družina najbolj uživate.
Kako lahko začnete živeti po pravilu 50/30/20
Zdaj ko ste podrobneje spoznali posamezne kategorije pravila 50/30/20, se najbrž sprašujete, kako sploh začeti. Najprej preračunajte obstoječe stroške in uvrstite vsakega v ustrezno kategorijo. Priporočamo, da si pomagate s svojimi bančnimi izpiski. Bolj kot boste ugibali, večja je namreč verjetnost, da se vaš proračun na koncu meseca ne bo izšel. Nato seštejte vse dohodke v družini, ki so namenjeni plačevanju takšnih in drugačnih stroškov, ter izračunajte njihov 50-, 30- in 20‑odstotni delež.
Verjetno boste ugotovili, da vaši trenutni izdatki ne sovpadajo z razporeditvijo 50/30/20 in da so vaši skupni stroški višji ali nižji od vaših prihodkov. Nič hudega, v resnici bi bilo presenetljivo, če bi že zdaj zapravljali v skladu s pravilom 50/30/20! V tej fazi morate prilagoditi svoj finančni načrt tako, da boste z njim zadovoljni – oziroma, če so stroški tako visoki, da se pravilo 50/30/20 nikakor ne izide, najprej pripravite načrt za zmanjšanje svojih stroškov.
Ko boste postavili temelje, boste ugotovili, da se veliko lažje držite pravila 50/30/20, če imate jasen pregled nad vsemi stroški, s čimer lahko v prihodnosti še optimizirate svoj družinski proračun. Stroške si lahko zapisujete v Excelovo preglednico ali drug dokument, še lažje pa bo, če uporabite kar mobilno aplikacijo. Toshl Finance, Pocket Guard in številne druge aplikacije vam nudijo možnost mesečnega pregleda stroškov, načrtovanje proračuna in še mnogo več. Pobrskajte med možnostmi in izberite tisto, ki vam najbolj ustreza.
