30.03.2023 | 7 min branja | Pokojnina

Kako doseči finančno neodvisnost in predčasno upokojitev

Ste kdaj razmišljali o tem, da bi se predčasno upokojili in preostanek svojega življenja preživeli mirno in brez finančnih težav? Niste edini.

Po svetu se povprečna starostna meja za upokojitev razlikuje od države do države – v Južni Afriki se denimo posamezniki lahko upokojijo pri 60 letih, v Združenem kraljestvu je predčasna upokojitev pod določenimi pogoji možna že pri 55 letih, na Danskem pa je povprečna upokojitvena starost šele pri 67 letih.

Povprečna upokojitvena starost žensk je sicer v praksi slabih 61 let, za moške pa dobrih 62 let. Pri obeh spolih ta starost že deset let raste.

 

Do upokojitve šele v pozni starosti

Za brezskrbne užitke v pokoju je treba torej čakati do (kar) pozne starosti. V 90. letih prejšnjega stoletja se je zato v ZDA začelo gibanje Finančna neodvisnost in predčasna upokojitev (Financial Independence and Retire Early – FIRE).

V tistem času je borza cvetela in se je izplačalo vlagati v delnice – posledično se je za to odločilo na sto tisoče ljudi. Priljubljenost gibanja se je skozi leta postopoma povečevala, nov zagon pa je dobilo v času svetovne krize v zadnjih dveh letih, ko so se spremenile tudi prioritete ljudi.

Upokojitev v Sloveniji

Pravica do upokojitve oziroma starostne pokojnine v Sloveniji je v letu 2023 pri starosti 60, če imate 40 let delovne oziroma pokojninske dobe brez dokupa (oba pogoja morata biti izpolnjena hkrati), oziroma 65 let za 15 let delovne oziroma pokojninske dobe.

Predčasna upokojitev v Sloveniji običajno pomeni trajno nižjo pokojnino, nasprotno pa je odlog upokojitve nagrajen z nekoliko višjo pokojnino. A v številnih zahodnih državah se v zadnjih letih uveljavlja povsem drugačen trend, kjer je v ospredju varčevanje za predčasno upokojitev.

Čeprav uradnih statističnih podatkov o številu ljudi, ki se predčasno upokojijo, ni na voljo, si je po podatkih londonskega podjetja za upravljanje s financami Moneyfarm eden od štirih mladih med 18 in 34 letom starosti med karanteno kot nov finančni cilj zadal predčasno upokojitev.

👉  Preberite, kako lahko izračunate predvideno višino državne pokojnine, da boste vedeli, kaj pričakovati.

 

Gibanje FIRE za predčasno upokojitev

Ideja o gibanju FIRE izvira iz knjige iz leta 1992 z naslovom Tvoj denar ali tvoje življenje (Your Money or Your Life), ki sta jo napisala Vicki Robin in Joe Dominguez. Gre za preprosto idejo: čim več prihranite, ali pa čim manj zapravite, ko ste še zaposleni, da vam ostane dovolj denarja, da se lahko predčasno upokojite.

 

Kaj pomeni finančna neodvisnost?

Finančno neodvisnost si lahko zagotovite na dva načina – tako, da čim več prihranite, ali pa, da čim manj zapravite. Kako se boste tega lotili, je odvisno od vas, v nadaljevanju pa so naštete glavne poti.

Čim več zaslužite

Jasno je, da če zaslužite več, lahko tudi prihranite več. Če s svojo plačo ne morete pokriti življenjskih stroškov in nekaj še prihraniti, razmislite, kako bi lahko zaslužili dodatna sredstva. Na primer z nadurami, popoldanskim ali občasnim delom ipd.

👉  Preverite! Tako s pokojninskim zavarovanjem pridete do davčne olajšave.

 

Varčujte, varčujte, varčujte

V grobem velja, da je treba za finančno neodvisnost privarčevati vsoto v višini 25-kratnika vaše letne porabe. Če bi radi med upokojitvijo imeli vsak mesec na voljo dodatnih 1.000 evrov (letno to znese 12.000 evrov), boste morali nabrati okoli 300.000 evrov prihrankov.

Večina, ki varčuje po metodi FIRE, da na stran 25–50 % svojega mesečnega prihodka. Ena najpogostejših formul, s katero bi to dosegli, je t. i. pravilo 4 odstotkov. S povprečnim 7-odstotnim letnim donosom naložb in 3-odstotno inflacijo bi lahko upokojenci vsako leto dvignili 4 odstotke vloženih sredstev – v tem primeru 12.000 evrov.

Zmanjšajte odhodke

To je gotovo lažje reči, kot storiti. Brez sprememb življenjskega sloga namreč ne bo šlo. To pomeni, da morate čim bolj zmanjšati svoje vsakodnevne stroške, kar običajno pomeni, da se odpoveste novim oblačilom, restavracijam, članarini za fitnes ipd.

Odplačajte vse dolgove

Začnite pri kreditih z najvišjimi obrestmi, poravnajte dolg na kreditnih karticah in morebitne druge dolgove. Kredite z nizkimi stroški, kot so stanovanjski in hipotekarni, lahko odplačujete sproti, saj boste za to porabili manj prihodkov.

 

Kako lahko dosežete finančno neodvisnost?

Vzemimo za primer, da par na leto skupaj zasluži neto 30.000 evrov, želita pa privarčevati 500.000 evrov. Če predpostavimo, da pričneta varčevati pri 31 letih in se želita upokojiti pri 50-ih, bi morala skupaj privarčevati 16.000 evrov na leto – to pa predstavlja ogromnih 53 % njunih prihodkov.

Pri tem smo predpostavljali 5-odstotno letno naložbeno rast in enako plačo – seveda se včasih plače zvišajo, lahko pa se tudi znižajo. Na ta način bi večina težko preživela, saj bi vsakemu od njiju za življenje ostalo le 7.000 evrov na leto. Če pa bi na leto zaslužila skupaj 50.000 evrov neto in vsako leto prihranila enak znesek (16.000 evrov), bi to predstavljalo le 32 % prihodkov (v primeru, da so vsi ostali dejavniki enaki).

Pri oblikovanju načrta za doseganje vaše finančne neodvisnosti in plemenitenja vaših prihrankov vam lahko pomaga finančni svetovalec.

Treba je tudi poudariti, da bi v zgoraj omenjenem primeru do 65. leta starosti živeli izključno od lastnih prihrankov oziroma naložb. Šele z dopolnjenim 65. letom, ob pogoju, da imate vsaj 15 let delovne dobe (po trenutno veljavni zakonodaji) bi bili upravičeni še do starostne pokojnine, ki pa bi bila minimalna.

V Sloveniji se sicer uradno lahko predčasno upokojite pri starosti najmanj 60 let, če imate 40 let pokojninske dobe. Vendar se v tem primeru višina pokojnine za vsak mesec manjkajoče starosti do dopolnitve starosti 65 let zmanjša za 0,3 odstotka. Zato je pametno, da del vaših prihodkov izvira z naložbenih računov, iz nepremičnin, ki jih dajete v najem, in z osebnih varčevalnih računov.

 

Kakšne so koristi predčasne upokojitve?

Najbolj očitna korist predčasne upokojitve je, da vam do konca življenja ne bo treba delati v službi, ki vam ne odgovarja, in lahko več desetletij uživate v finančni svobodi. Poleg tega pa boste več let živeli brez skrbi o finančnih obveznostih.

 

Kakšne so pasti predčasne upokojitve?

V času t. i. bikovskega trenda – ko je naložbena rast vaših prihrankov visoka – je takšen pristop k varčevanju odlična ideja. V času t. i. medvedjega trenda – ko se cene naložb močno znižajo – pa črpate iz manjšega sklada.

Na žalost je nemogoče predvideti, kaj se bo dogajalo v prihodnosti in kako bo to vplivalo na vaše prihranke. Na vrednost naložb vplivajo različni dejavniki in ni izključeno, da premoženje tudi izgubite.

Ne glede na to, da se finančna neodvisnost sliši odlično v teoriji, se lahko izkaže, da je realnost za večino predčasnih upokojencev precej dolgočasna. Še posebej, če se vaši vrstniki upokojijo kasneje. Ključno torej je, da si ustvarite tudi načrt za aktivno preživljanje časa med upokojitvijo.

👉  Kaj pa varčevanje za pokojnino za zaposlene? Preverite pogosta vprašanja o pokojninskem zavarovanju.

 

Zgodba o predčasni upokojitvi

»Sem na pravi poti!«

34-letna Nicola iz Darlingtona v Združenem kraljestvu je za gibanje FIRE slišala pri 28 letih. »Našla sem blog o tem gibanju in zdelo se mi je enkratno,« pravi. »Pravilo 4 odstotkov sva začela upoštevati precej zgodaj, a najini cilji za predčasno upokojitev so nekoliko drugačni – premostiti želiva 15-letno obdobje med ciljno upokojitvijo pri 50 letih in začetkom prejemanja starostne pokojnine pri 65 letih.«

»Najini prihodki so relativno nizki, zato morava manj zapravljati. Trenutno višek prihodkov namenjava predčasnemu odplačilu hipoteke in vlaganju v dividendne delnice. Najin cilj je, da iz dividend prejemava pasivni dohodek v višini 1000 evrov mesečno. V ta namen vsak mesec vlagam od 400 do 700 evrov, prav tako pa vem, da bi morala privarčevati približno 306 tisoč evrov, da si bova lahko 15 let izplačevala 18 tisoč evrov na leto.

Trenutno sva še daleč od zastavljenega cilja, vendar pa na tej poti uživava in se veseliva možnosti predčasne upokojitve, da bova lahko več časa preživela z družino in prijatelji.«

 

Najboljše zavarovanje je vaše ravnanje

Nekaj opozoril, ki jih morate upoštevati, če se boste odločili načrtovati predčasno upokojitev.

Razpršite svoje investicije. Na gradite celega načrta na le eni investiciji, saj se lahko zgodi, da bo iz nje premalo denarja.

V drugi steber (dodatno pokojninsko zavarovanje) ne morete vplačevati, če niste zaposleni. Lahko se odločite za to obliko varčevanja dokler delate, ko prenehate z delom pa ne več - načrtujte, da boste zato po tej poti privarčevali manj. Preberite 5 dodatnih razlogov za sklenitev dodatnega pokojninskega zavarovanja.

 

Poskrbite za nepredvidene izdatke. Ko načrtujete predčasno upokojitev planirajte tudi nepredvidene izdatke. Na primer potrebo po hitrem obisku specialista - smiselno je, da sklenete dodatno zdravstveno zavarovanje, ki vam bo hiter pregled pri specialistu omogočalo že z nizko mesečno premijo.

 

 

Viri

eUprava – Starostna Pokojnina: https://e-uprava.gov.si/podrocja/delo-upokojitev/upokojitev/starostna-pokojnina.html

Demografija in pokojnine v Sloveniji od osamosvojitve do danes: https://www.finance.si/8972777/Demografija-in-pokojnine-v-Sloveniji-od-osamosvojitve-do-danes