28.02.2024 | 11 min branja | Dom

Ali zavarovanje bloka vključuje zavarovanje vašega doma?

Etažni lastniki stanovanj v blokih zavarovanje doma pogosto zaupajo upravnikom in zavarovanju večstanovanjske stavbe kot celote (skupinskemu zavarovanju) in verjamejo, da bo poskrbelo za zaščito v vseh primerih. Žal ob nesrečah v stanovanjih nato pogosto (in prepozno) ugotovijo, da jim skupinsko zavarovanje ne nudi zadostne zaščite. Ste prepričani, da je vaše stanovanje ustrezno zavarovano? Preberite, na kaj morate biti pozorni.

15% stanovanj v blokih je nezavarovanih, ocenjujejo v Slovenskem zavarovalnem združenju.

 

V nadaljevanju boste našli:

• Kako skupinsko zavarovanje krije vaše stanovanje?
• Kako skleniti individualno zavarovanje?
• Kakšne škode so najpogostejše v stanovanjih?
• Kako uveljaviti škodo v stanovanju?
• Morate imeti skupinsko, če imate že individualno zavarovanje?
• Ali moram imeti skupinsko in individualno zavarovanje sklenjeno pri isti zavarovalnici?Katero zavarovanje krije škodo na etažni lastnini?
• Kako se zavaruje skupne prostore ali fasado bloka?
• Kaj pomeni kritje zavarovanja odgovornosti?

 

Skupinsko zavarovanje večstanovanjske stavbe je odločitev etažnih lastnikov

Ne predpostavljajte, da je vaš upravnik stavbe že sam poskrbel za skupinsko zavarovanje. Odločitev je namreč v rokah etažnih lastnikov in mora biti sprejeta s strani vsaj 50 % etažnih lastnikov. Šele po taki odločitvi je upravnik stavbe odgovoren za sklenitev skupinskega zavarovanja. Obseg zavarovanja, poleg obveznih kritij, je vedno odvisen od potreb in zahtev etažnih lastnikov.

Osnovna zavarovalna polica na večstanovanjski stavbi običajno krije:

• škodo, ki je posledica požara, poplave, potresa in drugih naravnih nesreč, in
• škodo, ki jo lahko povzročijo nesreče, kot so izliv vode ali poškodbe zaradi neviht.

Pogosto krije tudi lom stekla v skupnih prostorih in strojelom, torej zavarovanje inštalacij, dvigala, peči za centralno ogrevanje ipd.

Upravnik stavbe je vaš prvi sogovornik, če imate stanovanje v bloku

Upravnik stavbe vam bo torej predstavil podrobnosti skupinskega zavarovanja, poleg tega pa je odgovoren tudi za upravljanje vseh zahtevkov glede zavarovalnih primerov v povezavi s stavbo. To vključuje prijavo škode zavarovalnici, sodelovanje pri oceni škode, organizacijo potrebnih popravil ali obnovitvenih del ter spremljanje izplačil zavarovalnin.

*Informacije o tem, kaj krije skupinsko zavarovanje, je pametno pridobiti, preden se z zastopnikom pogovarjate o individualnem zavarovanju.

 

Zavarovanje večstanovanjske stavbe ne krije vseh morebitnih škod v vašem domu

Skupinsko zavarovanje omogoča zaščito stavbe kot celote, kar je ključno v primeru škode, da se lahko poškodovana stavba povrne v prejšnje stanje. Skupinsko zavarovanje, za katerega skrbi upravnik stavbe, bo torej krilo škodo tudi v stanovanjih etažnih lastnikov, a le v določenih primerih.

 

Poglejmo primer

V večstanovanjski stavbi je prišlo do loma vodovodne cevi v enem od stanovanj, kar je povzročilo obsežno škodo na stavbi in premoženju. Stanovalcev ni bilo doma, zato je voda iz počene cevi iztekala dlje časa.

Po polici za skupinsko zavarovanje, ki je bila sklenjena prek upravnika stavbe, je bil objekt poleg temeljnih nevarnosti, kot so požar, vihar, toča itd., dodatno zavarovan tudi za izliv vode zaradi loma cevi. Ta polica je krila stroške za odpravo naslednjih posledic izliva vode:

• iskanje napake, dobava in zamenjava poškodovanega dela cevi,
• strojno izsuševanje prostorov, ki jih je prizadel izliv,
• dobava in zamenjava parketa, ki je bil poškodovan zaradi izliva vode,
• slikopleskarska sanacija stropa in sten poškodovanih zaradi izliva vode.

Po polici našega zavarovanca, etažnega lastnika, ki je sklenil individualno zavarovanje Paket Dom, Premium paket za stanovanje in opremo, pa so bili kriti tudi naslednji stroški:

• dobava in montaža novega pohištva, ki je bilo uničeno zaradi vlage,
• popravilo poškodovanega pohištva, kjer je bilo to mogoče,
• pregled in popravilo gospodinjskih aparatov, poškodovanih zaradi izliva vode in
• najem nadomestnega stanovanja v času, ko stanovalci niso mogli bivati v poškodovanem stanovanju.

Skupinsko zavarovanje navedenih stroškov namreč ne krije. Prav tako skupinsko zavarovanje ne bo krilo škode, ki nastane zaradi posledic vloma v stanovanje.

 

Izkušnja naše zavarovanke z zavarovanjem za dom

 

Individualno zavarovanje vašega doma dopolnjuje skupinsko zavarovanje

Zaradi škod, ki jih skupinsko zavarovanje ne krije, je smiselno, da sklenete individualno zavarovanje svojega doma, a pazite, da ne pride do dvojnega zavarovanja. To bi namreč pomenilo, da bi plačevali višjo premijo, vseeno pa za isto škodo ne bi bili upravičeni do dvojne zavarovalnine.

Zavarovalni zastopnik vas bo pred pripravo ponudbe vprašal, ali je za stavbo, v kateri je vaše stanovanje, že sklenjeno kakšno skupinsko zavarovanje. Lahko vam pomaga iz kopije police, ki jo pridobite od upravnika, razbrati, kakšna kritja že imate. Tako lahko iz individualne police izločite nekatera kritja in tako znižate višino premije, hkrati pa boste zavarovani za tiste primere, ki v skupinskem zavarovanju niso zajeti.

Na individualni polici lahko poleg zavarovanja nepremičnine dodatno zavarujete stanovanjske premičnine, t.j. opremo, osebne predmete, odgovornost in domsko asistenco. Individualna zavarovalna polica lahko zagotavlja širše kritje in višje zavarovalne vsote kot skupinska polica.

Naročite pregled police

 

Kako skleniti individualno zavarovanje za vaš dom?

Pri sklepanju zavarovanja stanovanja v bloku morate lastniki premisliti o vrednosti svojega premoženja ter izbrati ustrezno kritje, ki bo zagotovilo zadostno zaščito v primeru nepredvidenih dogodkov. Zavarovalni zastopnik vam bo pri tem seveda pomagal. Poleg kopije police skupinskega zavarovanja pripravite naslednje informacije:

1. seznam nevarnosti, za katere vas skrbi, da bi se pripetile, in
2. oceno vrednosti notranje opreme, naprav in osebnih predmetov v stanovanju.

Trajanje zavarovanja je običajno eno leto, vendar je mogoče skleniti tudi večletno zavarovanje, ki lahko prinese dodatne ugodnosti.

Kaj vpliva na ceno zavarovanja za dom?

Večje, novejše in dražje opremljeno stanovanje pomeni tudi višjo zavarovalno vsoto in posledično tudi višjo premijo. Prav tako na višino premije pomembno vpliva višina franšize.

Stanovanja se lahko zelo razlikujejo, zato ni mogoče postaviti enotne premije za zavarovanje. Zagotovo pa je premija za zavarovanje stanovanja nižja, kot bi bil strošek, če bi morali ob škodi za vsa popravila poskrbeti sami. Višina premije je odvisna od višine zavarovalnine, ki bi jo potrebovali, da bi v primeru škode stanovanje povrnili v prvotno stanje.

👉  Preberite, kako na ceno zavarovanja vpliva gradbena vrednost in zakaj je zavarovalno vsoto smiselno redno preverjati in prilagajati.

Kaj je franšiza?

Franšiza je znesek škode, ki ga kot lastnik zavarovanja prevzamete sami – v tem delu vam zavarovalnica škode ne povrne. Franšiza je vedno prisotna pri kritju potresa, lahko pa je določena tudi pri drugih kritjih. Franšiza pri kritju potresa običajno znaša 2 %, 5 %, ali 10 % od višine zavarovalne vsote za zavarovanje doma. To pomeni, da v primeru potresa, škodo do višine 2 %, 5 % ali 10 % krijete sami, preostalo škodo pa zavarovalnica, do določene zavarovalne vsote.

Na vašo željo se lahko pri zavarovanju vašega doma dogovori franšiza 100 evrov ali 200 evrov tudi za drugo škodo na nepremičninah oziroma 50 evrov ali 100 evrov eur na premičninah.

 

Poglejmo primer

Če imate franšizo v višini 200 evrov in v vašem stanovanju nastane škoda v višini 1.200 evrov, boste vi sami morali plačati prvih 200 evrov za odpravo škode, preostalih 1.000 evrov pa bo krila zavarovalnica. Franšiza torej predstavlja soudeležbo zavarovanca pri kritju škode.

👉  Kadar sklepate zavarovanje za stanovanje, kupljeno s hipotekarnim kreditom, bo banka verjetno zahtevala vinkulacijo, kot dodatno zaščito. Preberite vse, kar morate vedeti o vinkulaciji.

 

Kakšno zavarovanje potrebujete za najemniško stanovanje?

Če živite v najemniškem stanovanju, preverite, ali polica lastnika stanovanja zajema tudi vaše premoženje (premičnine). Če polica ne vključuje vaših osebnih predmetov, pohištva, ki ste ga v stanovanje prinesli vi, priporočamo, da sklenete dodatno zavarovanje, ki vam bo nudilo potrebno kritje.

👉  Natančneje smo zavarovanja, ki jih potrebujete najemniki, opisali v nasvetu Kakšno zavarovanje potrebujete, če živite v najemu?

 

Kakšne škode se dogajajo v stanovanjih?

Najpogostejša škoda, ki se zgodi v stanovanjih, je izliv vode. Sledijo ji škode zaradi posrednega udara strele in razbitje stekla.

Naši zavarovanci škodo iz naslova zavarovanja doma najpogosteje uveljavljajo zaradi izliva vode, pa tudi zaradi posrednega udara strele in zaradi razbitja stekla.

Izliv vode ima lahko različne vzroke:

• lom cevi,
• zamašitev dovodnih in odvodnih cevi ter
• dotrajanost in izrabljenost vodovodnih cevi.

Sledi uveljavljanje škod, ki nastanejo zaradi:

• vlomov in kraje,
• požarov,
• poškodb tal in sten zaradi različnih vzrokov (npr. puščanje strehe),
• naravnih nesreč (npr. poplave, potresi, močni vetrovi) in
• manjših vsakodnevnih nesreč (poškodba pohištva ali naprav v stanovanju).

 

1.500 evrov znaša povprečna izplačana škoda za škodo v stanovanju pri zavarovalnici Generali v letu 2023.

 

Kako uveljavite škodo, ki vam v večstanovanjski stavbi nastane zaradi soseda?

Življenje v večstanovanjskih stavbah prinaša svoje izzive, med katerimi je tudi ugotavljanje odgovornosti za škodo, ki jo povzroči sosed. Ko se zgodi nepričakovani dogodek, kot je požar v sosednjem stanovanju ali izliv vode, se hitro znajdemo pred vprašanjem, kdo bo kril nastalo škodo. Možnosti so tri, odvisne pa so tudi od vzroka škode.

1. Škodo krije vaša individualna polica. Škodo boste najlažje in najhitreje uveljavljali preko svoje zavarovalne police. Tudi če je škoda posledica dogodka v sosednjem prostoru (npr. pri sosedu), zavarovalnica krije škodo v vašem stanovanju v okviru vaše individualne police.
2. Škodo krije skupinska polica, ki je sklenjena preko upravnika stavbe. Takšna zavarovanja, ki so sklenjena preko upravnika, običajno krijejo le škode na objektu kot celoti in ne tudi škode na vaših premičninah v vašem stanovanju, kot so pohištvo in naprave.
3. Škodo krije zavarovanje odgovornosti soseda, če sosed takšno zavarovanje ima. Povračilo za škodo v vašem stanovanju lahko uveljavljate iz zavarovanja odgovornosti vašega soseda, če takšno zavarovanje ima in če je sosed za povzročeno škodo v vašem stanovanju tudi odgovoren.

 

V duhu dobrih sosedskih odnosov je prav, da se za reševanje škode najprej obrnete na soseda. Če se s sosedom ne morete dogovoriti, se obrnite na upravnika stavbe. Upravnik ima pomembno vlogo pri reševanju konfliktov in urejanju škod. Ker ima izkušnje z vzdrževanjem nepremičnin in urejanjem medsosedskih odnosov, lahko deluje kot mediator med stanovalci pri reševanju sporov glede nastale škode. Pomaga lahko tudi pri prijavi škode na zavarovalnico ter pri organizaciji popravil.

Kadar škodo uveljavljate po svoji individualni polici, boste najhitreje in najudobneje oddali e-prijavo škode. Uporabite lahko splošen dostop do prijave ali pa prijavo oddate na portalu Moj Generali.

👉  Preberite še nasvet o tem, kaj morate storiti preden prijavite škodo in kdaj se lahko lotite sanacije.

 

Pogosta vprašanja o zavarovanju doma za etažne lastnike

Zakaj potrebujem tudi skupinsko zavarovanje, če imam že sklenjeno individualno zavarovanje za stanovanje v bloku?

Posamezna zavarovanja etažnih lastnikov ne zagotavljajo dovolj učinkovite zaščite večstanovanjske stavbe kot celote. V okviru individualnega zavarovanja so sicer vedno zavarovani tudi skupni prostori v sorazmernem deležu. Vendar v primeru, da ste med redkimi v večstanovanjski hiši z individualnim zavarovanjem in pride do potresa, ne boste mogli vzpostaviti svoje nepremičnine v prvotno stanje. Prav tako si z izplačano zavarovalnino ne boste mogli kupiti novega stanovanja.

Za etažnega lastnika je torej najboljša rešitev, da celotna skupnost etažnih lastnikov preko upravnika zavaruje stavbo kot celoto. Dodatno pa vsak etažni lastnik sklene tudi individualno zavarovanje.

👉  Preberite tudi pojasnila kritij, ki jih nudi zavarovanje za dom, in katera so najbolj koristna.

Ali imam lahko sklenjeno skupinsko zavarovanje pri eni zavarovalnici, individualno pri drugi?

Da. Preko upravnika je lahko skupinsko zavarovanje sklenjeno pri katerikoli zavarovalnici. Ravno tako lahko individualno zavarovanje sklenete pri poljubni zavarovalnici, ne zgolj pri tisti, pri kateri je bilo skupinsko zavarovanje sklenjeno preko vašega upravnika.

Po kakšnem ključu se razdeli premija skupinskega zavarovanja med lastnike stanovanj?

Običajno je osnova za izračun premije posameznega lastnika stanovanja delež kvadrature posameznega stanovanja glede na celotno kvadraturo vseh stanovanj, tako kot tudi pri drugih stroških, povezanih z upravljanjem večstanovanjske stavbe.

Ali v primeru škode na etažni lastnini dobim izplačilo iz skupinske zavarovalne police in lastne individualne police?

Najprej se škoda izplača iz skupinske police. Če v okviru skupinske police ni bilo ustreznega kritja, pa še iz individualne. Nikakor pa ne hkrati v celotnem znesku od dveh zavarovalnic oziroma iz dveh polic za isto škodo. Pri premoženjskih zavarovanjih se iz vseh zavarovanj, če jih je bilo hkrati sklenjenih več, lahko namreč za isto škodo dobi skupaj zavarovalnine le v višini nastale škode (in ne več). Torej pri izlivu vode skupinska polica krije škodo na cevi in strukturno škodo, individualna pa kopalniške omarice v vaši kopalnici.

👉  Preberite tudi kako prihranite čas in škodo enostavno prijavite na daljavo.

Ali so poleg stanovanj v skupno zavarovanje vključeni tudi skupna klet, stopnišče in fasada?

Da, in sicer v solastniškem deležu posameznega stanovanja na skupnih delih. Vključena je cela stavba, fasada, streha, hodniki, stopnišča, kurilnica, kolesarnica, podstrešje, garaža. Prav tako tudi vsa vgrajena skupna oprema (dvigala, toplotne črpalke, klimatske naprave, bojlerji …).

Kaj pomeni pri zavarovanju stanovanja v bloku kritje zavarovanja odgovornosti?

Zavarovanje odgovornosti je ključnega pomena, če pride do poškodovanja tretjih oseb ali njihovih stvari iz nevarnosti, ki izhajajo iz večstanovanjske stavbe kor celote. Skupinska polica, ki se sklene preko upravnika, lahko vsebuje tudi zavarovanje odgovornosti iz hišne in zemljiške posesti. Primer: To kritje bi veljalo, če bi na mimoidočega ali na parkirano vozilo tretje osebe pod vašim stanovanjskim blokom padel strešnik (ali npr. sneg s strehe) in ga poškodoval.

Vsekakor pa je priporočljivo, da stanovalci v okviru svojih individualnih polic sklenete tudi zavarovanje odgovornosti zasebnika (lastnika stanovanja). To lahko priključite kot dodatno zavarovanje v sklopu svoje police za zavarovanje vašega stanovanja in premičnin v njem. Takšno dodatno zavarovanje bo poskrbelo za vašo zaščito pred odškodninskimi zahtevki, če bi škodo povzročili tudi izven vašega stanovanja (npr. med smučanjem poškodujete drugega smučarja).

 

Najboljše zavarovanje je vaše ravnanje

Zavarovanje vaše nepremičnine in premičnin v stanovanju je ključno za vašo finančno varnost. S pomočjo upravnika in dobre zavarovalnice si boste zagotovili kakovostno zavarovanje, ohranili vrednost vašega premoženja ter si zagotovili varnejše sobivanje v večstanovanjski stavbi.

Vsem lastnikom nepremičnin v večstanovanjskih zgradbah svetujemo, da preko upravnika preverite glede obsega in kritja sklenjenega skupinskega zavarovanja in pridobite ter si shranite kopijo zavarovalne police za blok oz. večstanovanjski objekt. Pomembno je tudi, da poskrbite za dodatno zaščito svojega premoženja z vključitvijo nevarnosti, ki jih skupinsko zavarovanje ne zajema, v svoje individualno zavarovanje. To vključuje tudi zavarovanje premičnin v stanovanju, še posebej, če gre za dragocene predmete, umetniška dela ali opremo večje vrednosti.