01.07.2024 | 13 min branja | Dom

Nepremičnine: Zakaj zavarovati svoj dom (tudi najetega)

Hiša ali stanovanje, ki vam predstavljata dom, nista le prostor, kjer ustvarjate spomine s svojimi najdražjimi. To je tudi vaša trdnjava, kjer se počutite varno. Če ste lastnik nepremičnine, gre verjetno tudi za vaše največje premoženje. Zato je ključno, da ga zaščitite z ustreznim zavarovanjem.

Enako lahko velja za najemnika, čigar oprema v najemniškem stanovanju lahko predstavlja pomembno premoženje. Preberite, kako izbrati prava kritja, da vam bo zavarovanje vašega doma res omogočalo mirno bivanje in trden spanec.

76,1 % Slovencev živi v gospodinjstvu, ki ima v lasti svoj dom (vir: Eurostat, 2021). Za večino lastnikov prav nepremičnina predstavlja njihovo največje premoženje. Zavarovanje nepremičnine torej ne bi smelo biti stvar vprašanja.

 

Če povemo drugače: predstavljajte si, da vam nekdo ponudi zavarovanje za tveganje stečaja podjetja, ki bi vam lahko povrnilo vrednost vaših delnic v višini 150 tisoč evrov. Bi oklevali?

 

Stanovanjske nepremičnine potrebujejo zavarovanje za dom

Zavarovanje stanovanjskih nepremičnin oziroma zavarovanje za dom je namenjeno lastnikom in najemnikom, ne glede na to, ali gre za stanovanje, hišo ali vikend. Zagotavlja pa tudi varnost tistim, ki svoje stanovanjske nepremičnine oddajajo v najem, bodisi za krajše obdobje na platformah za deljenje stanovanj ali za dolgoročne najeme.

Nepremičnine, ki jih Slovenci najpogosteje zavarujemo:

• eno- ali dvostanovanjske hiše (atrijske, vrstne, vile, montažne hiše …),
• počitniške hiše,
• stanovanja v bloku in
• dodatni objekti (garaže in lope).

V zavarovan stanovanjski objekt so vključeni vsi deli zgradbe, tudi:

• vgrajene instalacije,
• oprema, ki predstavlja del zgradbe (centralna kurjava, toplotne črpalke, klimatske naprave, solarne in antenske naprave, vgrajene omare) ter
• preostala oprema (vrtne in balkonske ograje, tlakovana dvorišča, ter vsa stekla vgrajena v objekt).

 

Nevarnosti, pred katerimi vas ščiti zavarovanje za dom

Zavarovanje za dom, ki ga sklenete pri zavarovalnici, vas v prvi vrsti ščiti pred temeljnimi nevarnostmi, ki:

• za vaše premoženje predstavljajo tudi največje tveganje (najvišji stroški povrnitve stanja),
• so najpogostejše in
• relevantne za večino nepremičnin.

Tako osnovno zavarovanje nepremičnine praviloma vključuje kritja za naslednje nevarnosti: požar, neposredni udar strele, eksplozija, vihar, toča, padec zračnega plovila in udarec zavarovančevega motornega vozila v zavarovano zgradbo. Slednje sicer praviloma ne ustvari velike škode, a je iz zavarovanja avtomobilske odgovornosti (AO) izključeno, zato je pomembno, da to vključuje vaše zavarovanje za dom.

Osnovno zavarovanje nepremičnine vključuje tudi padec zračnega plovila. Gre za standardno mednarodno prakso kritja za temeljne nevarnosti. V Sloveniji je padec letala sicer redek pojav, a če bi do tega prišlo, bi bila škoda velika – ne le zaradi teže letala, pač pa ker letalsko gorivo skoraj neizogibno povzroči tudi požar.

 

Dodatne nevarnosti, ki jih lahko priključite na osnovno zavarovanje nepremičnine, so odvisne od lege ali vrste vašega doma in lahko vključujejo: težo snega, poplave, hudournike, visoko in talno vodo, izliv vode, zemeljski plaz, odtrganje zemljišča, snežni plaz in potres ter druge. Kritja za te nevarnosti je treba doplačati oziroma izbrati višji zavarovalni paket, ki jih vključuje.

Če bi primerjali vrednost premoženja, ki ga predstavlja vaša nepremičnina in vrednost, ki jo predstavlja vaš avto – katero je vredno več? Sedaj pa pomislite, za katero zavarovanje ste na leto pripravljeni plačati več?

 

Ko odplačujete stanovanjski kredit, je zavarovanje nujno

Ob najemu stanovanjskega kredita banka praviloma zahteva zavarovanje nepremičnine z vinkulacijo. Preprosto povedano to pomeni, da ima banka pravico do zavarovalnine, ki izhaja iz sklenjenega zavarovanja. Banka tega praviloma ne uveljavlja, saj njena naložba v vaš kredit ohranja vrednost, če zavarovalnino porabite za obnovo.

A takšno zavarovanje je tudi za vas izjemno pomembno, saj je vaš nepremičninski kredit zelo verjetno vaše največje finančno tveganje – če nepremičnino npr. zaradi požara izgubite, bi banki lahko povrnili kredit in si hkrati zagotovili streho nad glavo? Pomislite na to, če morate po vselitvi izbirati med zavarovanjem in novo omaro.

👉  Poleg kritij nas ob sklenitvi zavarovanja za dom najpogosteje zanima tudi, kakšna bo cena za zavarovanje. A cena ni najbolj pomembna. Najprej se morate vprašati, kakšna naj bo višina zavarovalne vsote in kakšen obseg zavarovalnega kritja.

 

To so nevarnosti, ki jih mora kriti vaše zavarovanje za dom

Na trgu je široka ponudba zavarovanj in hitro se vam lahko zgodi, da se pri odločitvi zanašate zgolj na ceno, namesto da bi upoštevali, kaj posamezni paket vključuje. Dobro zavarovanje boste našli tako, da boste izhajali iz kritij, ki jih vaše zavarovanje mora vključevati.

Požar

Brez zavarovanja za požar v bistvu ni domskega zavarovanja, saj je kritje požara vključeno v vsako domsko zavarovanje. Požar namreč predstavlja eno največjih groženj za vaše premoženje. Posledice požarov so pogosto uničujoče in tudi kadar se požar ne razširi na celo nepremičnino ali pa je vaše stanovanje v delu bloka, ki ga požar ne doseže, boste imeli lahko škodo zaradi zadimljenosti ali zaradi gasilske vode.

Zavarovanje za požar krije med drugim:

• posledice neprevidnosti pri kuhanju, če vam na primer zagori olje v ponvi na kuhališču,
• požar, ki nastane v peči in se razširi po dnevni sobi, ali
• požar, ki nastane na sončni elektrarni in se razširi po ostrešju hiše.

Naravni pojavi: vihar, toča, zavarovanje za poplavo, nevarnost plazu in padec drevesa

Kritja, ki jih potrebujete so odvisna od lege in vrste vaše nepremičnine, a ne podcenjujte posledic naravnih pojavov.

Zavarovanje za vihar

Viharni veter oziroma veter, ko sunki dosegajo 62 km/h ali več, najpogosteje poškoduje strešno kritino ali obrobe na stavbah. Posledično lahko pride tudi do vdora meteorne vode ali po domače dežja, ki v neurju spremlja veter ali mu sledi, ko se veter poleže. Ne pozabite – vihar lahko podira tudi drevesa v bližini hiše.

Zavarovanje za točo

Toča je vse pogostejši vremenski pojav, ki nikogar ne pusti ravnodušnega. Ne ogroža le jeklenih konjičkov, pač pa lahko poškoduje tudi vaš dom. Že majhna zrna toče lahko v kombinaciji z močnim vetrom, ki zrna nosi v hišo, povzroči veliko škodo. Najpogosteje so poškodovane fasade in senčila na oknih, pri večji toči pa lahko pride tudi do prebitja kritine ali razbitja stekla na strešnem oknu in vdora meteorne vode, torej dežja na podstrešje.

Čeprav boste pri toči na vrtu verjetno najprej pomislili na rastline, pa je tam tudi zunanja enota toplotne črpalke, kjer toča lahko poškoduje lamele – celo do te mere, da je potrebna menjava enote. Vse to lahko krije zavarovanje.

Zavarovanje za poplavo

Poleti 2023 je skoraj vsakdo doživel ali poznal koga, ki je doživel posledice poplave na območju, ki običajno ni poplavljeno. Prav tako ne mislite, da vas poplava v 7. nadstropju ne more doseči – v kleti bloka imate verjetno shrambo, ki vam jo lahko poplavi.

Zavarovanje nevarnosti plazu

Poplave in neurja pogosto spremljajo tudi zemeljski plazovi, ki lahko z uničujočo silo rušijo vse, kar je pod njimi. Pod hribi ali na hribih je zato kritje nevarnosti plazu nujno.

Padec drevesa

Imate v bližini vaše hiše visoka drevesa? V poletni vročini je senca dreves čudovita, a ko pridejo poletne nevihte so prav ta drevesa lahko tista, ki lahko ogrožajo vaše premoženje. Zavarovanje za padec drevesa vam bo povrnilo škodo, če drevo pade na vašo hišo.

Zavarovanje za izliv vode

Izliv vode je ena od zavarovanih nevarnosti, ki se najpogosteje zgodi, še posebej v večstanovanjskih stavbah, pa tudi v hišah. Puščajoča cev nad vami lahko povzroči odpadanje ometa, napihnjeno pohištvo in celo napihnjen parket, če voda izlije iz kopalnice v sosednje prostore. Takrat zavarovanje krije iskanje počene cevi, zamenjavo poškodovanega dela, obzidavo in povrnitev prostora v prvotno stanje.

Zavarovanje za izliv vode na primer krije škodo, ki nastane, če:

• poči cev vodovodne napeljave in vam zato zalije prostore (menjava pohištva, parketa, …),
• če vam začne puščati bojler in imate poplavo v kopalnici ali strojnici,
• če se zamaši stranišče in zato izteče voda, …

Zavarovanje za vlomno tatvino

Žrtev vloma ste lahko, če živite v stanovanjski hiši ali v stanovanju v bloku. Nepridipravi imajo radi tudi počitniške hiše in prikolice. Ko pomislimo na vlom, nas lahko hitro zavede razmišljanje: »saj nimam ničesar, kar bi bilo vredno ukrasti« ali »imam odlična protivlomna vrata«. A zavarovanje vlomne tatvine krije vrednost ukradenih predmetov in tudi poškodovane lastnine. Pomembno je, da vrednejšo lastnino navedete pri sklenitvi zavarovanja.

• Poškodovanje stavbe: pri vlomu ali poskusu vloma nepridipravi lahko poškodujejo vrata, balkonska vrata, okna, …
• Odtujena lastnina: najpogostejši plen so gotovina in nakit, druge dragocenosti in kolesa, medtem ko v zavarovalnici opažamo, da je elektronika iz stanovanj odtujena redko.
• Poškodovana notranja oprema: pri uveljavljenih zavarovanjih smo že videli poškodovane zaklenjene predale, spraskan parket, pa tudi razrezan kavč.

Opozorilo: kritje vlomne tatvine ne krije tatvine, ki je posledica neprevidnosti. Na primer v situaciji, ko spustite v stanovanje lažne delavce in vas eden okrade, medtem ko vas je drugi zamotil. Ali pa ko pustite vrata vašega stanovanja nezaklenjena.

Zavarovanje za posreden udar strele

Medtem ko elektronika nepridipravov ne mika pogosto, pa je dobesedno »na udaru«, ko v bližini vašega doma divjajo neurja. Zavarovanje za posreden udar strele zagotavlja zaščito za posredno škodo, do katere lahko pride, če v bližini vašega stanovanja udari strela in previsoka napetost v električnem omrežju poškoduje napravo, ki je v vašem domu priključena na električno omrežje. Pogoste žrtve so televizije, bela tehnika, pa tudi toplotne črpalke.

Pri pametnih domovih je pomembno tudi, da se zavedate možnosti, da vam izpadejo vsi pametni sistemi, od motorčkov za garažna vrata, dvoriščna vrata, senčila in tudi vrata, ki jih odklepa prstni odtis. Hiter prihod serviserja je zato nujen.

Primer našega zavarovanca

V poletni nevihti je v bližini stanovanjske hiše prišlo do udara strele. Prenapetost v omrežju je povzročila posredno poškodbo zavarovančeve toplotne črpalke, alarmne naprave, televizije in pečice. Zavarovanec je po pregledu serviserja in oceni stroška popravila dobil izplačanih 2.550 €. Sklenjeno je imel Premium kritje za nepremičnino in premičnine, slednje pa nudi zavarovanje za stroje in naprave za primer strele na novo vrednost, dokler niso amortizirani več kot 50 % (razen za računalnike in računalniško opremo).

Izplačilo je zajemalo:

• toplotna črpalka: okvara komunikacijske kartice in krmilnika 1.600 €,
• alarmna naprava: okvara napajalnega dela 450 €,
• televizija: okvara napajalnega modula in osnovne plošče 320 € in
• pečica: okvara elektronike 180 €.

Zavarovanje za lom stekla

V stanovanjih imamo vse več stekla – večja okna ali kar panoramske stene, večja ogledala, steklene stene kopalnih kabin. Vsa ta stekla se poškodujejo mimogrede, zato takšno zavarovanje pride zelo prav.

Zavarovanje za lom stekla krije na primer:

• razbito steklo na notranjih vratih ali balkonskih vratih, ki so močno zaloputnila zaradi prepiha ali igre otrok,
• razbito steklokeramično kuhališče, ker vam je nanj padel kozarček z zelišči iz omarice, ali
• razbito stekleno mizo, ker je nanjo nekdo pretrdo odložil posodo.

👉  Dobro je vedeti, da ima Paket Dom v Ekskluzivnem in Premium paketu zavarovanja stanovanjskih premičnin vključeno še brez doplačila kibernetsko in IT-pomoč.

Zavarovanje za potres

Zavarovanje za potres je namenjeno delnemu ali celotnemu uničenju nepremičnine, ki je posledica močnega potresa. Zavarovalne vsote morajo biti dovolj visoke, da boste v primeru uničenja nepremičnino lahko obnovili oziroma v celoti nadomestili. Enako kot v primeru požara.

Če zavarujete svojo etažno lastnino za posledice potresa, zavarujete svojo premično premoženje, medtem ko mora zavarovanje za potres za nepremičnino vključevati skupinsko zavarovanje vašega bloka. To je zavarovanje, ki je sklenjeno preko upravnika. Razlog je preprost: če izplačilo za stanovanje dobite le vi, v porušenem bloku stanovanja vseeno ne boste mogli sanirati.

 

Naj vas prepričajo trije dodatni razlogi, zakaj skleniti zavarovanje za dom

Stene, kopalnica in omare – to vse je običajno pričakovano v zavarovanju za dom. Zavarovanje Paket Dom nudi zaščito še za marsikaj drugega, česar morda niste pričakovali.

1. Varnost doma vključuje tudi stanovanjsko opremo in drugo premično premoženje

Veliko zavarovancev spregleda dejstvo, da je v okviru zavarovanja Paket Dom zavarovano tudi njihovo premično premoženje. Izbirate in kombinirate lahko tri različne pakete kritij, in sicer Osnovni, Ekskluzivni in Premium paket. Tako lahko svojo nepremičnino zavarujete v okviru Ekskluzivnega paketa, svoje premičnine pa v okviru Premium kritja.

Nekaj primerov premičnega premoženja, ki ga krije domsko zavarovanje

• Tehnična oprema, avdio-video, računalniki, tiskalniki, fotoaparati, glasbeni inštrumenti.
• Umetnine in vrednostni predmeti.
• Kolesa, električna kolesa, skuterji, električni skiroji, če vam jih ukradejo iz zaklenjenega prostora.
• Tuje stvari namenjene opremi stanovanja, če jih ni zavaroval njihov lastnik.
• Zamrznjeno blago, ki ga hranite v zamrzovalniku.

👉  Ste najemnik stanovanja, v katerem bivate? Potem preberite, kakšno kritje potrebujete za svoje premičnine.

2. Zavarovanje doma vključuje tudi zavarovanje osebne odgovornosti

Se sprašujete, kdo bo kril poškodovanje tujih stvari, ki jih je po nesreči v trgovini povzročil vaš mladoletni otrok ali vaš pes? Zavarovanje doma vključuje tudi zavarovanje osebne odgovornosti za vas in ostale prebivalce vašega doma.

Poglejmo nekaj primerov.

• Vaš kuža ugrizne obrtnika, ki je prišel popraviti pralni stroj. Kot njegov lastnik ste odgovorni za obrtnikove poškodbe.
• Med počitnicami se odpravite smučat v Italijo. Na strmini se zaletite v drugega smučarja, ki si zato zlomi nogo. Zavarovanje krije vašo osebno odgovornost za nezgodo in drugemu smučarju zagotovi odškodnino, kot se je to zgodilo naši zavarovanki.

Običajno o takih nezgodah ne razmišljamo, čeprav se lahko zgodijo mimogrede. Osebna odgovornost vas v primeru tožbe lahko stane zajeten kup denarja. Kritje osebne odgovornosti, ki jo vključuje vaše zavarovanje, vas bo ščitilo. Upravičene odškodninske zahtevke zoper vas bo namesto vas poplačala oškodovancem zavarovalnica. Če pa bo šlo za neupravičen odškodninski zahtevek, vam bo zavarovalnica zagotovila ustrezno pravno obrambo, po potrebi tudi na sodišču.

Izberete lahko tudi kritje pravne zaščite, ko pride do zapletov

Zavarovanje vam bo prišlo prav tudi v primerih, ko vam škodo povzročijo drugi, a je ne želijo povrniti. Kriti so stroški povezani s sodnim in izvensodnim iskanjem pravice. Pri zavarovanju pravne zaščite bo stroške vašega zastopanja s strani odvetnika krila zavarovalnica.

3. Začasno bivanje izven doma zaradi popravil: kriti stroški

Če v vašem stanovanju ali hiši nastanejo poškodbe zaradi dogodka, ki ga krije zavarovanje (npr. poplava ali požar), se morate morda do konca popravila začasno izseliti. Tudi pri tem vam pomaga zavarovanje. Obseg zavarovanja za dom se namreč lahko razširi tako, da se dodajo nova zavarovalna kritja, ki pokrijejo tudi stroške nadomestnega stanovanja in druge, s tem povezane stroške, npr. najem nadomestnega stanovanja, če bivanje v zavarovanem ni mogoče zaradi škodnega dogodka.

👉  Obstaja pa tudi domska asistenca, ki poskrbi, da so manjše okvare ali nesreče, ki jih morate sanirati v najkrajšem času, odpravljene hitro, preden povzročijo dodatno škodo.

 

Varnost doma in pravna zaščita: dobro zavarovanje je vredno veliko

Zavarovanje za dom zagotavlja miren spanec. Ne le, ko ste doma, temveč tudi na potovanjih. Preverite, ali vaša obstoječa zavarovalna polica krije vse opisane škodne primere in premislite, ali jo morate morda kako prilagoditi.

Pri svojem zavarovalnem zastopniku preverite, katera kritja vse potrebuje vaša zavarovalna polica Paket Dom. Naročite pogovor z zastopnikom >

 

Pogosti pomisleki o zavarovanju za vaš dom

Bo zavarovalnica v primeru obsežnih poplav ali potresa lahko izplačala obljubljene zavarovalne vsote?

Da. Dobro je vedeti, da ključna nepremičninska zavarovanja temeljijo na principu solidarnosti. Čeprav je tveganje, da bo vaš dom pogorel oziroma prizadet v potresu, majhno, je zelo velika verjetnost, da bo škoda takrat zelo velika. Zavarovalna premija je zato višja, kot pri drugih kritjih. Ko pogori ena hiša, se zavarovanje izplača iz premij velikega števila zavarovanj.

Za primere, ko bi bilo takih velikih škod naenkrat veliko, pa je zavarovana tudi zavarovalnica. Taka tveganja lokalne zavarovalnice zavarujemo oziroma pozavarujemo pri velikih svetovnih pozavarovalnicah, ki v kritičnih trenutkih omogočijo, da lahko našim zavarovancem povrnemo nastalo škodo.

Živim v stanovanju v bloku in sklenjeno imamo skupinsko zavarovanje. Drugega zavarovanja ne potrebujem!

Ne drži! Skupinsko zavarovanje krije le stavbo kot celoto in skupne dele lastnine, ne nudi pa zaščite za vašo opremo in osebne stvari. Zato je priporočljivo, da se odločite vsaj za zavarovanje premičnin. Prepričajte se, kaj vključuje zavarovanje vašega bloka – in kdaj skupno zavarovanje ne nudi zadostne zaščite. Preberite nasvet >